Prensa y Comunicación

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Entrevistas
La Vanguardia y Cinco Días 13/02/2014

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Entrevista 13022014- Carolina Toló

«La Val d’Aran parece estar más de moda que nunca. A

finales del pasado mes de enero recibía en la feria Fitur

de Madrid la certificación Biosphere Destination,

otorgada por el Instituto de Turismo Responsable,

entidad asociada a la Unesco y a la Organización

Mundial de Turismo y miembro del Consejo Global de

Turismo Sostenible, auspiciado por la Fundación de

Naciones Unidas, convirtiéndose en el primer destino

catalán de montaña en conseguirla. En esta comarca

catalana, que hoy es centro de atención, trabajan

multitud de empresas competitivas y con una gran

apuesta de futuro, como es el caso de J. Toló i Associats,

un referente en asesoramiento a empresas en la zona.»

 

Libro Angel Font

Presentación1

«En un enclavament tan singular com la Val d’Aran, aquesta consultoria ofereix servei a empreses i particulars tant de França com d’Espanya; un assessorament personalitzat que s’ajusta a la idiosincràsia de cada client i s’adapta a la fiscalitat de cada país. La seva directora mostra una perfecta visió a l’hora d’enumerar els reptes de futur a què hauran de fer front les empreses, entre els quals creu que no es troba la fragmentació territorial d’Europa.» (Introducció a l’entrevista de 3 pàgines)

Demana ja el teu exemplar a les nostres oficines! (Nomès existeix en català)

La Vanguardia 23/12/2014

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Entrevista 23122014- Carolina Toló

«Las pequeñas y medianas empresas están cada vez mejor preparadas ya que el

mercado, tan cambiante y competitivo, así lo exige para que éstas puedan alcanzar

la excelencia. En este nuevo escenario, la figura de la asesoría tradicional también

necesita adaptarse al cambio. La idea ya no es tan solo ayudar a las pymes en

asuntos puntuales; este nuevo concepto de asesoría pretende acompañar a los

empresarios a lo largo de toda su trayectoria. En este renovado contexto nace Toló

Training: un proyecto que aúna crecimiento personal, conocimientos técnicos y

salud natural. Descubrimos de qué se trata gracias a Carolina Toló, directora de Toló

Training.»

 

El Pais 28/02/2015

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Excelencia Empresarial

La figura de la asesoría empresarial hoy en día es imprescindible; el ritmo frenético del nuevo escenario económico, los cambios en las leyes, la necesidad de alcanzar la excelencia en la actividad diaria para hacer frente a la competencia…todo ello hace que las compañías necesiten tener a su lado a un socio totalmente confiable. Este es el caso de J. Toló i Associats, un referente en asesoramiento a empresas en la zona de la La Val d’Aran.

El éxito de esta firma radica en la innovación, como así afirma Carolina Toló, su máxima responsable, quien añade que “ la innovación es palabra clave en nuestra filosofía, nos ha hecho una asesoría diferente. Innovación, adaptación a los cambios legislativos, al mercado y a las circunstancias… somos una empresa en constante evolución”. La actividad de J.Toló i Associats se centra principalmente en el asesoramiento contable, laboral y jurídico. Siempre con el objetivo puesto en dar un servicio completo y a la medida, también ofrecen un asesoramiento más amplio, orientado a acompañar realmente a cualquier persona o empresa en todos los trámites que necesite, en el ámbito administrativo, comercial o tecnológico. Todo este abanico de servicios no sería posible sin el extraordinario trabajo que realizan a diario cada uno de los miembros del equipo de profesionales que forman parte de J. Toló i Associats. Carolina Toló afirma que “nosotros apostamos por un sistema de Recursos Humanos completamente atípico en empresas de nuestro tamaño, que requiere un gran esfuerzo de control y preparación, pero con el que se obtiene un equipo consolidado, motivado y dinámico. Nos gusta ser profesionales, trabajar con total honestidad y confidencialidad absoluta”. El resultado es claro: la confianza total de sus clientes.

Toló Training, la nueva apuesta de Carolina Toló

En el afán de ser una empresa pionera e innovadora, J. Toló i Associats ha creado una nueva división, Toló Training, un proyecto personal que ha materializado Carolina Toló. Según esta profesional emprendedora,“normalmente, la formación laboral no va ligada al crecimiento personal y esta unión pienso que es de vital importancia. Nuestro objetivo es concienciar a las compañías, sobre todo a las PYMES, y adaptarnos a sus necesidades”. Con este fin, Toló Training se posiciona en el ámbito de la formación y acompañamiento empresarial, tal y como confirma Toló, “lo que proponemos son proyectos de formación diferentes y trabajamos para ser el mejor aliado de la empresa”.

Más Información

www.toloassociats.com

 

 

 

 

 

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Ayudas de la Generalitat de Cataluña para autónomos

Para la compensación de pérdidas económicas por el Covid19. (Resolución TSF/806/2020, de 2 de abril)

RESUMEN:

IMPORTE: Desde 100 a 2.000 euros

PARA QUIENES: Autónomos que estén de alta, como titulares de las cuales se decretó el cierre en la Declaración del Estado de Alarma, y que acrediten una reducción drástica e involuntaria de su facturación, sin ingresos alternativos, con domicilio fiscal y centro de trabajo en Catalunya.

PLAZO DE SOLICITUD: Hasta el día 1 de mayo de 2020

LIMITACIÓN DE APROBACIÓN DE SOLICITUDES: Sujetas al agotamiento de la cantidad total presupuestada

CONDICIONES ADICIONALES:

. Que la Base Imponible de su última declaración de la renta no sea superior a los 25.000 euros

. Estar al corriente de pago de sus obligaciones tributarias y de Seguridad Social, o de los aplazamientos si los hubiera

. Estar de alta, al menos durante el 1er. trimestre de 2020

CÁLCULO DEL IMPORTE DE LA AYUDA:

. Si se está de alta desde antes del 1-3-2019, percibirá la diferencia entre el resultado (beneficio) de marzo de 2020 y el del mismo mes de 2019, con el límite de 2.000 euros

. Si el alta es posterior al 1-3-2019, percibirán la diferencia entre el resultado de marzo de 2020 y la media mensual obtenida desde el alta hasta febrero de 2020, con el mismo límite

OTRAS LIMITACIONES:

. El beneficio de marzo de 2020 no puede ser superior a los 950 euros, y su reducción debe ser igual o superior al 35% desde el citado periodo de referencia

. Si el beneficio de marzo de 2019 (o la media si el alta es posterior al 1-3-2019), es igual o superior a 950 euros, tiene el derecho a suplementar el resultado de marzo de 2020 hasta la obtención de un salario mínimo de 950 euros, más las pérdidas de ese mes si las hubiera

. Las actividades en las que el resultado (beneficio) de marzo de 2019 (o la media hasta febrero en casos de alta posterior al 1-2-201), fuera inferior a los 950 euros, la ayuda garantizará un importe equivalente, y se aplicará en base al resultado de marzo de 2020

. En el caso de estar en Estimación Objetiva, el importe se fijará en base a la proporción del rendimiento neto anual de los módulos correspondientes al primer trimestre de 2020 en la declaración Mod. 131, por los días de cierre del negocio.

Manual de nueva normativa estatal y autonómica Covid-19

Ante la situación actual, el BOE ha editado un manual actualizado constantemente, recopilando toda la normativa estatal y autonómica que se ha ido generando estos días para la gestión de la crisis del Coronavirus.

Puedes encontrar dicho manual clicando aquí.

Coronavirus: Crisis y oportunidades

Son malos tiempos para todos. Los asesores, empleados de banca, aseguradores y cierta parte del funcionariado somos la parte invisible del sistema. A nosotros nadie nos aplaude a pesar del aluvión de trabajo que nos está cayendo. La situación es caótica: normativa poco clara con Notas Ministeriales aclaratorias e instrucciones que van llegando de una hora a otra por toda aquella casuística que no contempla la norma. Trabajamos rápido para dar respuesta inmediata y luego nos toca deshacer parte del trabajo y contradecir las explicaciones iniciales que hemos dado a nuestros interlocutores. Y todo esto para nada. Para gestionar «ayudas» que en realidad no lo son, para desmentir los engaños demagógicos, pero en el fondo para no quedarnos de brazos cruzados. Así que nos arremangamos, tiramos hacia adelante con lo que podamos y, sobretodo, escuchamos. Hoy más que nunca estamos para escucharos y daros todo el apoyo moral del que seamos capaces en este mar de caos administrativo, sanitario y social. Trabajar como nunca para prestar ese servicio social tan necesario, aún sin saber cuánto, cómo y cuando cobraremos, o, peor aún, si cobraremos.

Sin embargo en nuestras cabezas no cesa el ronroneo del futuro. La cuestión no es de preguntarnos qué será de nosotros, y mucho menos dejarnos abatir por el color que veamos al final de este túnel en el que hemos entrado. Consciestes de la catástrofe, debemos hacer el esfuerzo de ser positivos y transmitir tranquilidad. El futuro es más incierto que nunca, pero debemos concienciarnos que no está  todo perdido. Es importante estar a la escucha y entender el cambio de paradigma. De vital importancia será la adaptabilidad, el famoso renovarse o morir pasa a ser la clave de supervivencia de cualquier negocio existente. Llegan nuevos tiempos de repente, pero llegan acompañados de nuevas oportunidades que habrán de ser aprovechadas para poder sobrevivir.

 

Coronavirus: ERTES y ceses de actividad de autónomos ¿y ahora qué?

La semana pasada sufrimos una situación caótica generada por el estado de alarma decretado. Mucha normativa nueva, mucha información que analizar sucedida de comunicados aclaratorios sobre lo que la normativa no dejaba claro, atendiendo simultáneamente a todos nuestros clientes.

Después de una semana tramitando ERTES y ceses de autónomos, realizamos esta entrada para tratar de dar una información práctica y clara.

¿Qué es un ERTE?

Una reducción de jornada o suspensión del contrato de trabajo. Ambas medidas se adoptan de forma temporal y no afectan a la continuidad del trabajador en la empresa, ni varía sus condiciones de trabajo cuando se reincorpore. Los ERTEs motivados por el Covid-19 tienen la característica de realizarse por FUERZA MAYOR. El ERTE debe iniciarse por el empresario, comunicándolo al trabajador y a la Autoridad Laboral, y ésta debe reconocer la existencia de Fuerza Mayor en un plazo máximo de 5 días, a partir de los cuales se reconocerá la efectividad del ERTE con retroactividad a la fecha de los hechos que lo motivaron.

¿Qué pasa con el salario y la cotización?

Ambos quedan afectados a la reducción o suspensión, de modo que la empresa deja de cotizar y pagar los salarios durante los días solicitados. El trabajador tiene derecho a cobrar una prestación de desempleo durante ese tiempo.

En la situación actual NO SE DEBE SOLICITAR LA PRESTACIÓN DE DESEMPLEO, ESTA SERÁ RECONOCIDA DE FORMA AUTOMÁTICA POR EL SEPE.

¿En qué consiste la prestación por cese de actividad de los autónomos?

Es el equivalente la prestación de desempleo, pero los autónomos la tramitan en las Mútuas Colaboradoras, en lugar del SEPE.

La prestación reconocida será del 70% de la Base Reguladora y con la normativa actual queda concedida por un mes, salvo que exista prórroga del estado de alarma.

Los autónomos que deseen obtener dicha prestación deberán solicitarla a su Mútua Colaboradora, y NO SERÁ NECESARIO QUE PROCEDAN A SU BAJA CENSAL NI DE SEGURIDAD SOCIAL, quedando automáticamente exonerados del pago de su próxima cuota.

Quedamos a vuestra disposición para cualquier aclaración al respecto.

Coronavirus: Novedades Normativas

Desde TOLO ASSOCIATS ya hace tiempo que estamos trabajando en la nube, por lo que, estando plenamente preparados y equipados para el teletrabajo, nuestras oficinas permanecerán cerradas desde el lunes 16 de marzo. Seguiremos prestando nuestros servicios por teléfono o por mail hasta nuevo aviso, con la máxima de proteger la salud tanto de nuestro equipode trabajo como de nuestros clientes y visitantes.

Coronavirus: Situación a 13/03/2020

Actualización a 18/03/2020 

Web de la Generalitat con información sobre Medidas para hacer frente al impacto económico y social del COVID19 :

http://canalempresa.gencat.cat/es/01_que_voleu_fer/mesuresempresesiautonoms/index.html

Estamos actualmente asistiendo a una crisis socio-económica-sanitaria. Desde TOLO ASSOCIATS consideramos que hasta la fecha las tasas de mortalidad comparadas con otras enfermedades no cuentan con un índice que nos haga pensar que el alarmismo esté justificado, pero el tsunami informativo y la reacción de las administraciones sí justifican que hagamos un resumen informativo.

Normativa analizada que, sin ánimo de ser exhaustiva, pueda afectar a nuestros clientes:

Pensamos que a esta normativa seguirán nuevas disposiciones, de las que iremos informando con la actualización de este mismo post.

Para resumir, destacamos las medidas más importantes que puedan afectar a nuestros clientes de Pymes:

MEDIDAS FISCALES

  • Aquéllos que recauden la tasa turística (Hoteles, Casas Rurales, Apartamentos Turísticos…) verán aplazado el pago de la tasa turística. De modo que la declaración que debía presentarse antes del 20 de Abril quedará aplazada al 20 de Octubre 2020, para el período correspondiente a las tasas recaudadas entre el 01/01/2019 y el 31/03/2020. Todavía no se ha resuelto sobre el pago de las tasas correspondientes al período siguiente.
  • El pago de las declaraciones fiscales presentadas hasta el 30 de mayo de 2020 (en Abril presentamos el 1T2020, por ejemplo) podrá aplazarse 6 meses, de los cuales habrá una carencia de intereses de demora los tres primeros meses. Esto implica que deben presentarse las declaraciones en tiempo y forma, aunque la AEAT ya advierte que podrían flexibilizarse los plazos con alguna modificación normativa futura.

MEDIDAS ECONÓMICAS

  • El Gobierno ha ampliado los fondos del Institut Català de Finances para facilitar préstamos para hacer frente a las dificultades económicas que se encuentren en las empresas
  • Las familias que recibían becas por comedor podrán pedir una ayuda económica o alimentos a través de la Asistenta Social
  • La Generalitat de Catalunya ha anunciado ayudas de hasta 2.000€ a los autónomos que se encuentren de alta en alguna de las actividades que se determinen y acrediten una situación económica drástica en Marzo de 2020. De momento nos encontramos a la espera de la publicación del texto oficial y del desarrollo. 

MEDIDAS LABORALES

  • Se ha decretado que todo trabajador o autónomo que se vea confinado o haya contraído la enfermedad tendrá derecho a una baja médica por Accidente de Trabajo, con fecha de efectos del día en el que se haya dictaminado el confinamiento e independientemente de la fecha de expedición del parte médico. Dicha situación implica que el salario se reducirá a un 75% de la base Reguladora, con cargo a la Seguridad Social. Todavía estamos pendientes del desarrollo de las instrucciones de mecanización de dichos pagos, pero es de suponer que, salvo novedades, éste se tratará vía descuento en la cotización social del mes, cuyo pago o devolución se solicitan al mes siguiente. (Ejemplo: la cotización de Marzo se ingresa a final de Abril. Si las cuotas a devolver son mayores que las que hay que ingresar, entonces se solicita la devolución)
  • Cierre de empresa: puede ocurrir, por ejemplo, que la empresa esté obligada a cerrar por el ESTADO DE ALARMA, o no pueda seguir trabajando porque todo el personal esté afectado, o porque no acudan clientes, o porque no reciba mercancía. En esos casos existen varias posibilidades:
    • Se conceden días de vacaciones, previo consenso con los trabajadores. En este caso se siguen pagando y cotizando los salarios con normalidad. Esta medida sólo sería aplicable a los trabajadores que no estén confinados o afectados, puesto que ya hemos señalado que ese colectivo estará en situación de baja médica.
    • Se suspende el contrato de trabajo en base al artículo 47 del Estatuto de los Trabajadores. En tal caso la Seguridad Social podrá exonerar de recaudación de ciertos conceptos (los denominados de recaudación conjunta), y el trabajador podría solicitar la prestación de desempleo si reúne los demás requisitos para acceder a la misma.
    • Se realiza un despido colectivo en base al artículo 51 del Estatuto de los Trabajadores. En tal caso los salarios podrían reclamarse al FOGASA dentro de los límites establecidos.
  • Para aquellos trabajadores que sigan trabajando, aconsejamos facilitar un salvoconducto para facilitar su desplazamiento, según el modelo aquí presente.

Salvoconducto trabajo -modelo pdf-

ESTADO DE ALARMA

Se decreta el estado de alarma en todo el territorio nacional, ordenando la restricción de circulación de las personas y el cierre de establecimientos con el siguiente texto:

1. Se suspende la apertura al público de los locales y establecimientos minoristas, a excepción de los establecimientos comerciales minoristas de alimentación, bebidas, productos y bienes de primera necesidad, establecimientos farmacéuticos, médicos, ópticas y productos ortopédicos, productos higiénicos, peluquerías, prensa y papelería, combustible para la automoción, estancos, equipos tecnológicos y de telecomunicaciones, alimentos para animales de compañía, comercio por internet, telefónico o correspondencia, tintorerías y lavanderías. Se suspende cualquier otra actividad o establecimiento que a juicio de la autoridad competente pueda suponer un riesgo de contagio.

2. La permanencia en los establecimientos comerciales cuya apertura esté permitida deberá ser la estrictamente necesaria para que los consumidores puedan realizar la adquisición de alimentos y productos de primera necesidad, quedando suspendida la posibilidad de consumo de productos en los propios establecimientos.

En todo caso, se evitarán aglomeraciones y se controlará que consumidores y empleados mantengan la distancia de seguridad de al menos un metro a fin de evitar posibles contagios.

3. Se suspende la apertura al público de los museos, archivos, bibliotecas, monumentos, así como de los locales y establecimientos en los que se desarrollen espectáculos públicos, las actividades deportivas y de ocio indicados en el anexo del presente real decreto.

4. Se suspenden las actividades de hostelería y restauración, pudiendo prestarse exclusivamente servicios de entrega a domicilio.

5. Se suspenden asimismo las verbenas, desfiles y fiestas populares.

QUEDAMOS A LA ESPERA DE VER ALGUNA PUBLICACIÓN OFICIAL QUE INCLUYA LAS AYUDAS A AUTÓNOMOS Y PYMES ANUNCIADA POR EL PRESIDENTE DEL GOBIERNO REITERADAMENTE QUE, DE MOMENTO, TODAVÍA NO SE HA PRODUCIDO.

MÁS INFORMACIÓN

Jubilación y ahorro de futuro

Oh Jubilación! Gran incertidumbre que planeas como una negra ave sobre nuestro futuro, mientras pensamos en todos los gastos que nos esperan por el camino: universidad de los hijos, cambio de vivienda, cambio de vehículo, etc…

La generación de los cuarentones de hoy en día ya tenemos claro que quizás no corramos con la suerte de la generación anterior, que tuvieron ocasión de jubilarse a edades razonables, cobrando mejores o peores pensiones. Esa generación que partió de la nada y consiguió prosperar y obtener incluso unos ahorros que les sirvieron de complemento de jubilación, o incluso como apoyo económico a descendientes.

Y es que hoy en día hablar de jubilación es hablar de un futuro precario, una situación incierta en la que vale más no pensar. Hace unos pocos años la planificación de la jubilación pasaba por los planes de pensiones. Pero el sector bancario nos defraudó tanto, que ya no se contempla como una solución. El diferimiento de impuestos tampoco es algo que consideremos atractivo, pues a nadie le hace gracia que te puedan llegar a succionar hasta un 45% de los ahorros de tu vida cuando rescatas el plan.

Hasta aquí llegamos en una reflexión de desesperación donde la solución parece complicada… pero no lo es.

El ahora tan temido plan de pensiones puede ser un buen instrumento de planificación, cuando se reúnen varios requisitos, entre ellos, simplificando:

1- Velar de forma contínua por que la inversión de tu capital se rentabilice y tenga una correcta proyección de rentabilidad a futuro

2- Realizar un análisis de tus declaraciones de IRPF anteriores, para ver si fiscalmente te es útil, o no, deducirte aportaciones a un plan de pensiones

3- Contemplar igualmente la posibilidad de que el resultado de tu declaración se «recicle» en aportaciones, para así auto-alimentar tu plan sin que te cueste ningún esfuerzo económico. Siempre y cuando, una vez más, te sea fiscalmente ventajoso realizar aportaciones a un plan.

Así pues, llegamos a la conclusión de que los planes de pensiones tienen sus ventajas e inconvenientes, pero que lo más importante es personalizar y analizar fiscalmente esta estrategia.

Pero pensar en el futuro no es sólo planificar la jubilación, entre el punto temporal del que partimos ahora y la fecha en la que nos jubilemos, nuestras necesidades financieras también pueden planificarse, ya que probablemente sufriremos algún evento familiar que tengamos que hacer frente con unos ahorros, si no queremos tirar de préstamos.

Para ello aquí también es aconsejable acudir a nuestro corredor de seguros, pues las compañías aseguradoras están proponiendo ahora mismo productos de ahorro con más rentabilidad y con otras ventajas fiscales adicionales en impuestos de sucesiones.

En conclusión, si te interesa este análisis, te invitamos a ponerte en contacto con nosotros para realizar un estudio individualizado y diseñar contigo una estrategia fiscalmente atractiva.

Ahora es el momento, hazlo ya!

El dinero como medio de pago, como medio de preservación de patrimonio y de endeudamiento

El dinero nos condiciona, pero no acostumbramos a interesarnos por su naturaleza.

De nada sirve esforzarnos en obtener una buena formación, encontrar un buen trabajo, gestionar bien nuestra actividad empresarial o profesional y percibir una jubilación, si no nos preocupamos de sus connotaciones dinerarias.

El dinero como medio de pago, de valor y de endeudamiento

En periodos de inestabilidad, como el actual, esto es mucho más importante.

Al contrario de lo que la mayoría dábamos por supuesto, desde el año 1971 el dinero no es un valor en sí mismo, ni representa valor alguno cuando es creado de la nada por los Bancos emisores y entregado a cambio del compromiso de devolución de sus destinatarios (endeudamiento).

El único valor que representa es la confianza que sea capaz de generar en quienes lo aceptan como Medio de pago por bienes o servicios, y en la creencia de que seguirá siendo aceptado por tiempo indefinido.

Cuando se ahorra para su utilización en un futuro más o menos lejano, de forma automática se convierte en un Medio para construir y preservar un patrimonio.

En el caso de anticipar la adquisición de dichos bienes o servicios sin realizar un desembolso inmediato de la correspondiente cantidad de dinero, se contrae una deuda, denominada y valorada en ese Medio de pago, trasladando la confianza en la futura capacidad de pago y una garantía ejecutable para el caso de que esta capacidad no fuera suficiente.

Otra característica importante es su utilidad como unidad de cuenta para la fijación de precios, en la que se cruzan el valor de un bien o servicio y el de la moneda en que se fija.

La confianza que inspire en la población y en el propio Sistema Económico y Financiero cada una de las monedas puede ser influida de varias formas, por los Bancos emisores, que pueden emitir o retirar unas cantidades mayores o menores y fijar o influir en los tipos de interés; por los gobiernos, que pueden establecer medidas fiscales, económicas, técnicas o sociales, por la propia confianza en el Sistema, y por las perspectivas de futuro del mismo.

Los mecanismos por los que las Autoridades ejercen su acción se transmiten a través de los Mercados, en los que confluyen con otros actores de gran relevancia, como La llamada «Banca en la Sombra«, fuera de control, y que representa casi la mitad del volumen monetario de todo el Planeta, que anula o reduce el efecto de las medidas correctoras de forma considerable.

En el momento en que la confianza en una o varias monedas desaparece, su valor sigue el mismo camino, perdiendo su función como Medio de pago, con la pérdida de valor patrimonial, y también del valor de la deuda contraída en esa misma moneda.

Es importante señalar que el deudor resulta beneficiado, ya que el valor de los bienes adquiridos aumenta al tiempo en que el de la deuda contraída para pagarlos disminuye, pudiendo llegar a un valor próximo a cero.

Los principales efectos que, a corto, medio o largo plazo, producen las acciones de los Bancos Emisores y de los Gobiernos, se podrían resumir en los siguientes puntos:

. EMISIONES DE DINERO Y SU MANTENIMIENTO EN CIRCULACIÓN:

Si son insuficientes para las necesidades de la Economía, provocan recesión y deflacción, aumentando el valor del dinero y reduciendo los precios, por lo que resulta más rentable al comprador o usuario de servicios demorar las compras y gastos a la espera de la bajada de su precio. A su vez, los productores de estos bienes y servicios no tienen alicientes en producir y poner en el mercado lo que va a bajar de precio durante su proceso de producción y comercialización.

Quienes hubieran contraído deudas, ven crecer el valor de las mismas.

PIB baja y aumenta la pobreza.

Si son excesivas provocan inflación, pudiendo llegar en caso de abuso a la temida «hiperinflación«:

Si grandes cantidades de dinero nuevo se emiten y se ponen a disposición del sector financiero, y este lo utiliza en la adquisición de Activos Financieros, se produce un efecto inflacionario en la cotización de estos Activos, sin relación alguna con el valor real, ni la rentabilidad, ni la solvencia de dichos Activos, ni el estado de la Economía, difundiendo la falsa sensación de bonanza económica y de garantía de mantener su valor y sus rendimientos, hasta el punto de que la dependencia de este «dopaje» puede ser necesario mantenerlo de forma permanente para evitar que el Sistema se derrumbe.

El riesgo principal es que, en un momento determinado, esas inyecciones de dinero nuevo, sin más valor que la confianza, pueda perder esta confianza y el propio Sistema colapse, arrastrando consigo a toda la economía real.

Aquellos ahorradores que mantienen todo su dinero en cuentas o depósitos bancarios, se encuentran en una «Trampa de liquidez», sin rendimiento al estar los intereses en un nivel próximo a cero, y con una merma y el riesgo debidos a la inflación.

. SITUACIÓN Y EXPECTATIVAS AL INICIO DE 2020:

. La economía está dando de sí todo lo que puede, y empieza a dar señales de agotamiento.

. El dinero nuevo que se crea, se canaliza a través del Sistema Financiero, y produce inflación de todos sus Activos.

. La parte que llega a la economía lo hace a través de la oferta de préstamos al consumo a destinatarios solventes, a un coste (intereses más comisiones), que puede resultar excesivo, principalmente en el caso de los pagos diferidos mediante una tarjeta de crédito, generalmente por encima del 25% TAE.

. La inflación se manifiesta en la economía mediante el IPC, que en España ha sido el último año del 0,79% (lejos del 2% fijado como objetivo por el BCE)

. Solo podemos obtener dos conclusiones; O la forma de distribución de este dinero es errónea y produce disfunciones crecientes, o no hay suficiente demanda solvente para los préstamos al consumo, lo que sería muy razonable, dado que las personas, familias y empresas solventes no están siempre dispuestas a pagar esos intereses y comisiones por unos préstamos que no necesitan y solo les proporcionan comodidad en sus desembolsos.

. Solo una mejora de las diferentes Rentas Mínimas o Rentas Básicas ya existentes, para ampliar la cobertura lo más próximo posible al nivel mínimo de pobreza puede permitir una reactivación de la economía en la situación actual: Si una persona sin ingresos recibe 500 euros, estos van de forma inmediata a la tienda, al pago del alquiler, de la electricidad, y de todos sus consumos básicos, y esto multiplicado por dos millones, reactiva la economia. En cambio, si un número menor de personas que ganan mas de 10.000 euros al mes ganan 500 de mas o de menos la economía no lo va a notar, porque irán íntegramente al ahorro, o contribuirán a inflar (de inflación), las cotizaciones en los mercados financieros.

. LA DIVERSIFICACIÓN PATRIMONIAL COMO PRINCIPIO DE PRUDENCIA:

No existe una varita mágica para tomar la mejor decisión en momentos como el actual, porque las administraciones, los mercados y las monedas están fuertemente relacionados, y las tomas de decisiones que les afectan están fuera de nuestro control.

No obstante, una diversificación ponderada nos permitirá compensar los eventuales riesgos, que puedan afectar a nuestros activos, derechos y deudas, representados todos ellos en una u otra moneda.

. LAS MONEDAS Y VALORES DEFENSIVOS:

Las diferentes monedas experimentan fluctuaciones en su valor en los mercados monetarios, no siempre previsibles, como se ha podido comprobar en repetidas ocasiones, tanto con las monedas nacionales, como el euro, como con el dólar en su función de referencia en el comercio internacional.

En esta diversificación no debería faltar la auténtica moneda; La única que ha sobrevivido y ha superado siempre a las demás desde hace miles de años, que tiene un comportamiento anti-cíclico, que gana valor como refugio cuando el resto de activos lo pierden, y que, a largo plazo, está siempre entre los activos más rentables.

Esto sucede, no porque el oro valga más, sino porque las diferentes monedas pierden valor y el oro, de forma más o menos oficial, es el patrón de referencia que lo representa.

Como ejemplo, en este gráfico se puede comprobar su cotización, por onza, en dólares y en euros, durante los últimos 17 años y en diferentes periodos. Y no perdamos de vista que su cotización en el año 1971 era de 35 dólares la onza.

Para utilizar estos gráficos, pinchar el enlace y seleccionar el periodo «todo» y la moneda

En dólares

En euros

Oro: ¿Cómo atenuar el riesgo monetario con este elemento de diversificación patrimonial?

Lingotes de oro

Oro: ¿Cómo atenuar el riesgo monetario con este elemento de diversificación patrimonial?

Han existido en la historia diferentes Sistemas Monetarios, y el oro es la única moneda que ha sobrevivido (junto con la plata), a todos ellos, desde hace miles de años.

El Sistema Monetario Internacional vigente es el resultado del fracaso del anterior, denominado de “Bretton Woods”, en el año 1971 (tan discreto que nadie se enteró del verdadero alcance de su colapso), y está basado en la emisión sin límite de dinero nuevo, cuyo único valor real es la capacidad del receptor (deudor), de devolverlo junto con sus intereses o, en el caso de la Deuda Pública, al menos los intereses si se va renovando la deuda hasta la eternidad, con el consiguiente riesgo de un incremento de los tipos de interés en las sucesivas renovaciones, que pueden provocar la incapacidad de pagar también los intereses, un seguido de insolvencias y un nuevo colapso del propio Sistema, como el de 2008, de alcance imprevisible.

También se puede producir una situación de suspensión del pago de la Deuda si el deudor no consigue renovarla a causa del nulo interés por parte de los financiadores u otros inversores en comprar las nuevas emisiones, a partir de las dudas sobre la liquidez o la solvencia del propio deudor.

El Organismo regulador, que vela por la estabilidad del Sistema es el Banco Emisor (el Banco Central Europeo en el caso de la UEM), que es una Entidad privada, perteneciente al Sistema bancario y no sujeto a control democrático, lo que hace comprensible el que no preste directamente a los Estados, sino a los bancos, para que estos especulen y hagan negocio cuando compran la Deuda Pública, aplicando unos márgenes en los tipos de interés y vendiendo esta deuda a los diferentes Fondos de Inversión y de Pensiones, aplicando las correspondientes comisiones.

En realidad, el Sistema ya quebró el año 2008, y, después de una serie de peripecias que intentaban reanimarlo, acertaron en un tratamiento que lo ha mantenido hasta hoy mismo, administrándole en vena ingentes cantidades de dinero nuevo, convertidas en deudas públicas y privadas, ya imposibles de devolver a menos que se produzca una fuerte inflación que las vacíe de valor o se “Resetee” todo el Sistema y se parta de cero con una nueva moneda. De forma adicional, al Eurosistema se le dio un tratamiento psicológico, consistente en una frase; “Haremos todo lo que sea necesario para salvaguardarlo” y el paciente se mantiene rodeado de tubos, gráficos, encuestas, estadísticas y previsiones sobre la economía y sobre el enfermo, fuertemente relacionados.

El tratamiento psicológico no era para el enfermo, sino para la economía y la sociedad, que debía convencerse de que aquel gozaba de buena salud, y esto es así porque todo el Sistema se basa únicamente en la confianza, y se puede mantener durante todo el tiempo en que persista esta confianza.

Así, el Banco Central Europeo, y las diferentes Entidades que forman el Sistema Monetario Internacional disponen de medios para mantener las monedas funcionando con normalidad; Lo que ya no se puede asegurar es si el interés que los mueve es el mismo de la gente, teniendo en cuenta que en las crisis existe un reducido grupo de ganadores muy influyentes y una enorme masa de perdedores indefensos, y si no sería una buena idea el que nosotros (la gente), tomáramos algunas precauciones, incluyendo una parte de oro-metal en la composición de nuestro patrimonio (he leído a varios expertos partidarios de no superar el 10% del total).

Atenuar la incertidumbre es la principal razón, y contar con un activo anti-cíclico y que se revaloriza cuando todos los demás activos pierden valor, que pueda servir como reserva de valor y como moneda de intercambio en casos como los vividos en Argentina y Chipre con el consiguiente “Corralito”, donde los bancos cerraron la puerta y las tarjetas dejaron de funcionar y, más breve, en Grecia, puede ser la solución temporal.

¿Porqué el oro como inversión?

El oro se cotiza en mercados oficiales y sus oscilaciones son una señal de la confianza en el resto de activos y en las diferentes monedas, en sentido inverso: Hasta 1971, una onza cotizaba a 35 dólares; Fue subiendo y se estabilizó alrededor de los 300 dólares hasta que, como consecuencia de la crisis de 2008 llegó a rozar los 1.800 dólares.

Estabilizado el Sistema, volvió la confianza y la cotización del oro se ha ido estabilizando en el entorno de los 1.200 dólares, a la espera del próximo episodio de inestabilidad.

Se puede adquirir en lingotes y en monedas, de diferentes tamaños, marcas y calidades, siendo habitual el metal de una pureza del 99,999%.

Existen las monedas de curso legal de oro en diferentes países, en los que se combina el valor monetario, el numismático y el del metal, de diferente pureza para hecerlas más resisntentes a la erosión.

También en certificados, de los que no me voy a ocupar aquí.

Hay diferentes empresas que ofrecen la venta, la re-compra y el envío al domicilio del comprador o la custodia en sus cajas fuertes, en España o en otro país, como es el caso de Lingoro o AuCoffre.

Entre otras dudas que puedan surgir, es importante informarse sobre:

  • Forma, peso, pureza y marca del metal
  • Presentación y protección contra la erosión
  • Mercado donde se cotiza
  • Margen aplicado sobre la cotización del mercado del oro en la compra y en una hipotética venta posterior
  • Gastos adicionales
  • Seguros, en el supuesto de custodia y/o envío
  • Solvencia y garantías de la empresa

Artículo facilitado por Josep Toló Pallás

Crear tu propio negocio: por dónde empezar

Si estás pensando en crear tu propio negocio, te damos un esquema de lo que deberás tener en cuenta a la hora de materializar tu proyecto.

Prospección y planificación

Muchos emprendedores se saltan este importantísimo paso, pero la ilusión no es más que uno de los motores a la hora de crear tu propio negocio. Debes ser realista y realizar un estudio previo donde deberás tener en cuenta, como mínimo:

  • El producto o servicio que quieres ofrecer al mercado: estudiar la competencia existente en el mercado que quieres alcanzar, la diferenciación de lo que ofreces frente a tus competidores, tus fortalezas y tus debilidades, etc…
  • El mercado: analizar si el mercado que deseas abarcar está preparado para recibir lo que ofreces, analizar la oferta existente en él, definir tu clientela potencial y analizar su evolución, etc…
  • La visión y misión de tu negocio: piensa cómo quieres que te vean, cuál es tu filosofía y tu finalidad, etc… para empezar a desarrollar una imagen corporativa coherente desde el principio.
  • Planificación financiera: deberás establecer un plan de tesorería para hacer una previsión de los ingresos y de los gastos que tendrás en los primeros 12 meses, e intentar hacer una proyección de la evolución en los primeros 2 o 3 años. Esto te permitirá ver si tus expectativas son realistas, y si necesitarás solicitar financiación o capital de terceros
El local

Si necesitas un espacio para desarrollar tu actividad, el local que escojas tiene vital importancia. Lo primero que debes analizar son tus necesidades en materia de:

  • Ubicación: más o menos accesible, más o menos comercial, etc…
  • Tamaño
  • Coste del alquiler o de la compra

Pero también deberás tener en cuenta si el local necesita:

  • Obras, reformas, o acondicionamiento de las instalaciones a la normativa en vigor
  • Permiso del Ayuntamiento u otros organismos oficiales que lo requieran, en función de tu actividad
  • Algún proyecto técnico
La fiscalidad

Debes acudir a un asesor para determinar, en función de tu proyecto, la forma jurídica de tu empresa y el régimen fiscal que te conviene para crear tu propio negocio. A modo de ejemplo, te cito lo más habitual:

  • Sociedad: Sociedad Limitada, Sociedad Civil, Comunidad de Bienes, Sociedad Cooperativa… todas estas formas se suelen contemplar en los casos en los que hay más de una persona promotora del proyecto y/o con la finalidad de proteger un patrimonio personal. Las sociedades se rigen por el Impuesto de Sociedades.
  • Autónomo: empresario persona física. En este caso el impuesto que prevalece será el IRPF. Determinadas actividades deben practicar una retención de IRPF en sus facturas, y otras pueden salir más beneficiosas si se opta por el régimen de estimación objetiva (alias “módulos”). También deberá tenerse en cuenta que las actividades de venta sin transformación están en el Régimen de IVA de Recargo de Equivalencia.
Comunicación

Es importante diseñar un Plan de Márketing, o al menos tener en cuenta los diferentes elementos que necesitarás para publicitar tu negocio:

  • Imagen corporativa: logo, eslogan, nombre, colores corporativos, etc…
  • Acciones publicitarias: prospectos, falcas de radio, anuncios, etc…
  • Vida Digital: web, Redes Sociales, tienda online, etc…
Formación continua

Tener tu propio negocio no significa únicamente trabajar en lo que te gusta. Ser empresario requiere tener tiempo y conocimientos para gestionar un negocio, y estar al día de tus obligaciones legales, administrativas y financieras. Porque deberás saber un poco de todo, es importante que te formes en ese sentido.

Obligaciones legales

Piensa que estamos en un mundo que evoluciona, así, tienes que mantenerte informado de todas las obligaciones ligadas con tu negocio, que suelen estar vinculadas a tu actividad. Así, entre otras, infórmate sobre:

Y por último… no olvides en consultar qué tipo de seguros debes contratar obligatoriamente!

 

Vacaciones

¡Llega el verano! ¿Cuántos días de vacaciones corresponden a cada trabajador? ¿Cómo se fijan? ¿Cómo se retribuyen? ¿Quién elige los días?…

Las vacaciones anuales retribuidas son un derecho irrenunciable de todo/a trabajador, tal y como establece la ley. Por tanto, suponen una interrupción de la prestación de servicios del trabajador manteniendo su derecho al salario.

 ¿Cuántos días se tienen de vacaciones?

El periodo de vacaciones anuales retribuidas, no sustituibles por compensación económica, será el que se pacte en el convenio colectivo o contrato de trabajo. Sin embargo, en ningún caso, la duración será inferior a treinta días naturales (art. 38 Estatuto de los Trabajadores).

Asimismo, las vacaciones se devengan y calculan por periodos anuales, de tal forma que, si no se llega al año trabajado, se devengarían de forma proporcional al tiempo de prestación de servicios.

 «30 días naturales resultan un mínimo legal que no puede ser discutido por Convenios Colectivos ni por contratos, sino que únicamente puede ser mejorado por ellos. No obstante, actualmente muchos Convenios Colectivos optan por establecer las vacaciones en días laborables; de forma que 30 días naturales equivalen a 22 laborables.»
 ¿Cómo se computan en días naturales y laborables?

Estos 30 días naturales resultan un mínimo legal que no puede ser discutido por Convenios Colectivos ni por contratos, sino que únicamente puede ser mejorado por ellos. No obstante, actualmente muchos Convenios Colectivos optan por establecer las vacaciones en días laborables; de forma que 30 días naturales equivalen a 22 laborables.

Para su cómputo, decir que,  tanto si es por días naturales o laborables: las vacaciones no pueden empezar un día inhábil, es decir, si trabajas de lunes a viernes y si terminas de trabajar un viernes para irte de vacaciones, éstas empiezan a contar desde el lunes y no desde el sábado, aunque sean días naturales. Si se regulan en días laborables, no contarán los días festivos y de descanso que haya en el periodo vacacional.

 Si tengo contrato a tiempo parcial ¿Cuál es la duración?

El trabajador a tiempo parcial tiene derecho a los mismos días de vacaciones que los trabajadores a tiempo completo. Es indiferente el tipo de jornada que se establezca  en el contrato. La diferencia es que el trabajador a tiempo parcial recibirá durante las vacaciones el salario correspondiente a esta jornada parcial, evidentemente,  inferior al salario del trabajador a tiempo completo.

 ¿Quién elige los días de vacaciones? ¿Cómo se eligen los días de vacaciones?

Según el Art. 38 del Estatuto de los Trabajadores, los períodos de disfrute deben fijarse de común acuerdo entre la empresa y el trabajador, y para ello se tendrá en cuenta lo establecido en los convenios colectivos sobre la planificación anual de las vacaciones.

La concreción de las fechas de disfrute para cada uno de los trabajadores, se realiza mediante la elaboración de un calendario laboral anual de vacaciones, de modo que todos los trabajadores conozcan en qué fechas disfrutarán sus vacaciones.

El trabajador debe conocer las fechas que le corresponde, según el calendario de vacaciones, dos meses antes del comienzo de las mismas.

El trabajador no puede de forma unilateral fijar los días de disfrute, ya que en dicho caso, podría considerarse como ausencias injustificadas los días de vacaciones escogidos sin el beneplácito de la empresa, y ser motivo de despido disciplinario.

En caso de desacuerdo, el trabajador podrá optar por la vía judicial para fijar las fechas de disfrute que correspondan.

 ¿Qué se cobra durante el periodo de vacaciones?

Con carácter general, el salario que debe de percibir el trabajador durante el periodo de vacaciones es el que venía percibiendo de forma habitual. Como excepción, no se deben de incluir todos aquellos conceptos salariales que tienen carácter excepcional, como es el exceso de jornada o comisiones por ventas.

 ¿Puedo trabajar en otra empresa durante las vacaciones?

La finalidad de las vacaciones laborales es el descanso, es decir la reposición de energías y recuperación de las condiciones físicas óptimas para la reanudación de la prestación laboral de la mejor forma posible. No obstante, dado el derecho constitucional de libertad y el derecho al trabajo, el trabajador puede realizar tareas laborales para otra empresa durante su periodo vacacional, siempre que no se haya pactado la no concurrencia, o incurra en concurrencia desleal.

 Si durante las vacaciones estoy enfermo ¿se interrumpe el cómputo de las vacaciones?

Si a un trabajador le dan la baja laboral mientras se encuentra disfrutando de su periodo vacacional los días perdidos de vacaciones por la incapacidad no se pierden sino que podrán recuperarse en un momento posterior. Además, podrán disfrutarse de las vacaciones en otro periodo al del año natural en que han sido generadas, si las fechas fijadas para las vacaciones de un trabajador coincide en el tiempo con:

  •  Periodo de incapacidad temporal derivada del embarazo, parto o lactancia natural o paternidad: Se tendrá derecho a disfrutar las vacaciones al finalizar el periodo de suspensión, aunque haya terminado el año natural a que correspondan.
  • Incapacidad temporal, por causa laboral o común: El trabajador tendrá derecho a disfrutar de las vacaciones una vez que finalice su incapacidad, siempre que no hayan transcurrido más de dieciocho meses a partir del final del año en que se hayan originado.

Artículo facilitado por Miriam Nart, Abogada laboralista colaboradora de TOLO I ASSOCIATS

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